Vad är kreditvärdighet?
21. september, 2023
3 minutter
Kreditvärdighet är ett mått på hur din betalningsförmåga är.
Alltså, den ger information om hur stor risken är att du inte kan betala tillbaka dina lån eller andra skulder.
Det betyder att en hög kreditvärdighet innebär låg risk för låntagaren, medan en låg kreditvärdighet innebär en hög risk för låntagaren. Ju högre kreditvärdighet du har desto bättre ränta och villkor kan du därför få.
Dessa faktorer avgör din kreditvärdighet
- Lånets löptid
När du som privatperson ansöker om ett lån eller en kredit behöver långivaren kontrollera din ekonomiska situation. Det är viktigt för långivaren eftersom att långivaren då kan vara säker på att du kan betala tillbaka lånet eller krediten inom den löptid som avtalats i lånevillkoren. Löptiden är ett begrepp som används inom bank- och finansvärlden och beskriver den återbetalningstid som avtalats på lånet. Alltså hur lång tid du behöver på dig för att betala tillbaka de pengar du lånar.
- Taxerad inkomst
Långivaren tittar alltså på din ekonomi och för att kunna få information om din ekonomi. Då behövs en kreditupplysning tas på dig som ansöker om ett lån eller en kredit. I kreditupplysningen får långivaren information om din taxerade inkomst från föregående år. Långivaren tittar inte bara på din inkomst utan även andra faktorer är intressanta för långivaren.
- Antal beviljade krediter
Att bara titta på låntagarens inkomst ger inte långivaren särskilt mycket information eftersom långivaren inte har information om alla utgifter. De utgifter långivaren får information om i din kreditupplysning är hur många krediter och lån du redan har fått beviljat av andra kreditgivare i Sverige.
Långivaren kan ställa det beviljade krediterna och lånen mot din taxerade inkomst och därigenom räkna ut en sannolik kostnad för hur mycket pengar du betalar per månad för det lån och krediter som då fått beviljade. Här är det dock viktigt att förstå att även om man har krediter och lån beviljade betyder det ju inte att dessa är utnyttjade. Och om det inte är utnyttjade innebär det heller inte en kostnad.
Därför är det viktigt att du, som har många beviljade lån och krediter till exempel genom att du har många kreditkort eller små krediter som smslån eller liknande, avsluta dessa om du inte använder dem. Det kan förbättra din kreditvärdighet avsevärt eftersom att det minskar det antal krediter du har fått beviljat.
- Folkbokföring och civilstånd
Men det finns även andra faktorer, förutom din ekonomi, som långivaren tittar på. Bland annat tittar långivaren på din civilstånd, folkbokföring och om du har några betalningsanmärkningar. Din folkbokföring och civilstånd är intressant för långivaren eftersom de kan peka på om du till exempel bor tillsammans med någon och därför eventuellt delar på utgifterna i hemmet. Om ni är två vuxna som bor tillsammans kan era inkomster komma att räknas ihop. Men det gäller endast om båda står på krediten eller lånet. Det kallas populärt inom bank- och finanasvärden för medsökande.
- Betalningsanmärkningar
En betalningsanmärkning kan indikera på att du tidigare har svårt att betala dina räkningar i tid. Det är såklart viktigt för långivaren att få tillbaka sina pengar inom den tid som är avtalat i lånevillkoren. Därför är det viktig för många långivare att titta på om låntagaren har en betalningsanmärkning eller inte.
En betalningsanmärkning kan försämra dina chanser att bli beviljad en kredit eller ett lån. Men med det sagt finns det ändå långivare som även beviljar lån och krediter till personer som har fått en betalningsanmärkning. Det beror allt som oftast på att en betalningsanmärkning ligger kvar i flera år. Det vill säga att informationen om att en låntagare har en betalningsanmärkning inte nödvändigtvis återspeglar den ekonomiska situation som är rådande just nu för låntagaren.
Betalningsanmärkningen ligger nämligen kvar upp till tre år bakåt i tiden och på tre år kan en hel del hända när det kommer till ekonomi. Man kan bland annat ha blivit befordrad, eller bytt jobb och därmed fått den högre lön - och det betyder att den ekonomiska situationen idag kan vara en helt annan än vad den var för upp till tre år sedan. Därför tittar en del långivare även på din nuvarande ekonomiska situation snarare än om du har en betalningsanmärkning ett par år bakåt i tiden.
Här kan du läsa mer om lån med betalningsanmärkningar.
- Aktivt skuldsaldo
Det betyder alltså att även du som har en betalningsanmärkning har chanser att bli beviljad lån och krediter i Sverige. Det är dock viktigt att veta att det enligt lag är förbjudet för långivare i Sverige att bevilja lån och krediter till personer som har ett aktivt skuldsaldo hos kronofogdemyndigheten. Ett aktivt saldo hos kronofogdemyndigheten är inte detsamma som en betalningsanmärkning.
Hög och låg kreditvärdighet
Ovanstående faktorer bidrar alla till att höja eller sänka din kreditvärdighet. Det är helt enkelt flera faktorer som ger en samlad bild av dig som låntagare.
Olika kreditupplysningsföretag
I Sverige finns det flera olika kreditupplysningsföretag och det är bra information för dig att känna till när det kommer till antal beviljade lån och krediter samt antal förfrågningar, som är parametrar som många långivare tittar på när de ska bevilja lån och krediter till dig som privatperson.
Det finns inget samlat register över hur många förfrågningar som har gjorts på dig som privatperson, vilket betyder att du med fördel kan ansöka om lån och krediter hos långivare som använder andra kreditupplysningsföretag än de som du redan är registrerade hos.